Plan kredytowy

Wiesz już, gdzie jesteś –zaplanowałeś wszystko, ale zabrakło trochę kasy. Wziąć więc kredyt, czy spokojniej bez niego. Dzisiaj o kredycie bankowym słów kilka, a w następnym inne formy finansowania działalności gospodarczej.

Kredyt bankowy - odstąpienie przez bank (wierzyciela) dłużnikowi określonej wartości pieniężnej pod warunkiem zwrotu tej wartości w określonym terminie wraz z wynagrodzeniem (odsetki, prowizja ).

Rodzaje  kredytów: obrotowe - na uzupełnienie środków obrotowych np. zapasy, wydatki bieżące; inwestycyjne - na sfinansowanie zakupów inwestycyjnych, maszyny, budowa hali, modernizacja; konsumpcyjne - na dobra konsumpcyjne; krótkoterminowe: do 1 roku; średnioterminowe: do 3 lat; długoterminowe: powyżej 3 lat. Ekonomiczne elementy kredytu: kwota  kredytu, która powinna wynikać z wysokości udziału kredytu w realizowanych przy jego pomocy nakładach; im mniejszy jest jego udział, tym mniejsze jest ryzyko bankowe i mniejsze wymagania odnośnie zabezpieczenia; okres  zwrotu kredytu - zależy od okresu zwrotu (amortyzacji) nakładów i udziału kredytu w ich finansowaniu, krótki okres zwrotu -> wyższe raty kapitałowe, ale w sumie niższe odsetki rat miesięcznie, kwartalnie, jednorazowe; okres  karencji - okres od udzielenia kredytu do terminu płatności pierwszej raty, pozwala to na przesunięcie spłat na okres, w którym uzyskuje się przychody z finansowanego przy pomocy kredytu przedsięwzięcia; oprocentowanie kredytu - wyrażone poprzez stopę procentową podaną w stosunku rocznym. Stopa ta może być stała (stosowana przez cały okres zadłużenia) lub zmienna (stosowana w polskiej praktyce ze względu na inflację) płatna najczęściej na bieżąco, np. co miesiąc, kwartał. Prowizja - ustalona w formie stopy procentowej i stosowana jednorazowo od kwoty przyznanego kredytu np. 1-3%. Marża- wyrażona przez stopę procentową, dodawana do stopy oprocentowania kredytów stosowana najczęściej przez polskie banki pośredniczące przy udzielaniu kredytów zachodnich (2-3 % w stosunku rocznym).

Wniosek kredytowy – to nic innego jak druk opisujący całą ideę przedsięwzięcia i jego charakterystykę. Poszczególne banki zależne od rodzaju kredytu stosują różne druki wniosków kredytowych. Najczęściej winien on zawierać następujące dane: podstawowe informacje o kredytobiorcy; wnioskową kwotę kredytu; cele, na który kredyt jest przeznaczony; proponowane terminy spłaty; cykl realizacji przedsięwzięcia; koszty przedsięwzięcia i źródła ich finansowania; okres kredytowania i ewentualne terminy postawienia przez bank transz kredytu do dyspozycji; okres karencji i proponowane terminy płatności rat kredytu; proponowane prawne formy zabezpieczenia.

Aby biurokracji stało się zadość, banki proszą dodatkowo o przedstawienie następujących dokumentów i zaświadczeń: dokumenty założycielskie, zezwolenie na prowadzenie działalności gospodarczej, aktualne sprawozdania finansowe, zamówienia, kontakty, listy intencyjne, zaświadczenia o uregulowaniu podatków, opinie właściwych urzędów, pozwolenia na budowę, akty własności. I na koniec słów kilka o kryteriach doboru banku, czyli jaki bank powinieneś wybrać. Szczególnie ważne jest to dla osób rozpoczynających działalność gospodarczą i starających się pierwszy raz o uzyskanie kredytu. Wybór banku można dokonać na podstawie kilku kryteriów: rodzaj wykonywanych zadań: bank centralny : bank emisyjny, nie udziela kredytów bezpośrednio; banki inwestycyjne : finansowanie nowych przedsięwzięć, przemian własnościowych, modernizacji , restrukturyzacji; banki komercyjne :  większości ogółu banków; banki specjalne: finansują wybrane dziedziny i obszary gospodarki;          banki oszczędnościowe: gromadzenie środków od ludności, finansowanie budownictwa mieszkaniowego, zakupy ratalne, pożyczki konsumpcyjne. Dodatkowe kryteria wyboru banku to na przykład: szybkość działania; elastyczność banku; podejście do klienta; doświadczenia z przeszłości; opinie fachowców i znajomych; wizerunek banku (wygląd, promocja); lokalizacja banku.